Jak obliczyć efektywną stopę procentową
Efektywna stopa procentowa to stopa wykorzystania, którą pożyczkobiorca faktycznie płaci za pożyczkę. Można to również uznać za rynkową stopę procentową lub rentowność do terminu zapadalności. Stopa ta może różnić się od stawki podanej w dokumencie pożyczki, na podstawie analizy kilku czynników; wyższa efektywna stopa procentowa może skłonić pożyczkobiorcę do udania się do innego pożyczkodawcy. Te czynniki to:
Liczba przypadków narastania długu w ciągu roku
Rzeczywista kwota zapłaconych odsetek
Kwota, którą inwestor zapłacił za dług
Uwzględniając jedynie wpływ kapitalizacji na stopę procentową, kroki wymagane do obliczenia efektywnej stopy procentowej są następujące:
Znajdź w dokumentach pożyczki okres łączenia. Prawdopodobnie będzie to miesięczne, kwartalne lub roczne.
Znajdź podaną stopę procentową w dokumentach pożyczki.
Wprowadź okres kumulacji i określoną stopę procentową do formuły efektywnej stopy procentowej, która jest:
r = (1 + i / n) ^ n-1
Gdzie:
r = efektywna stopa procentowa
i = Podana stopa procentowa
n = liczba okresów składania w ciągu roku
Na przykład dokument pożyczki zawiera określoną stopę procentową w wysokości 10% i nakazuje kwartalne składanie. Wprowadzając te informacje do formuły efektywnej stopy procentowej, otrzymujemy następującą efektywną stopę procentową:
(1 + 10% / 4) ^ 4-1 = 10,38% Efektywna stopa procentowa
Istnieją inne okoliczności, które mogą jeszcze bardziej zmienić płacone oprocentowanie. Rozważ następujące dodatkowe czynniki:
Dodatkowe opłaty . Pożyczkobiorca może płacić dodatkowe opłaty, które są ukrytymi formami odsetek. Opłaty te warto uwzględnić w kalkulacji, jeśli są istotne.
Zmieniona kwota pożyczki . Jeśli inwestor nie zgadza się, że rynkowa stopa procentowa odpowiada podanej stopie procentowej, jaką ma zapłacić pożyczkobiorca, może zaoferować kwotę mniejszą lub wyższą od kwoty nominalnej w celu nabycia długu. Tak więc, jeśli rynkowa stopa procentowa jest wyższa niż kwota nominalna instrumentu dłużnego, pożyczkobiorca płaci mniej za dług, tworząc w ten sposób wyższą efektywną rentowność. I odwrotnie, jeśli rynkowa stopa procentowa jest niższa niż nominalna kwota instrumentu dłużnego, pożyczkobiorca jest skłonny zapłacić więcej za dług.
Przeprowadzenie pełnej analizy efektywnej stopy procentowej może być dość pouczające dla pożyczkobiorcy, który może uznać, że należy unikać ewentualnej umowy pożyczki. Koncepcja jest również przydatna do porównywania kilku alternatywnych umów dotyczących udzielania lub zaciągania pożyczek, które obejmują różne obliczenia stóp procentowych.
