Kredyt hipoteczny offsetowy
Hipoteka offsetowa to elastyczny kredyt hipoteczny najczęściej stosowany w Wielkiej Brytanii. Porozumienie to łączy niespłacone saldo kredytu hipotecznego z saldem na powiązanym nieoprocentowanym rachunku bankowym. W ten sposób wynikłe odsetki od kredytu hipotecznego są pomniejszane o saldo na powiązanym koncie. Powodem, dla którego powiązane konto nie jest oprocentowane, jest to, że fundusze są zamiast tego wykorzystywane do zmniejszenia kosztów odsetek związanych z hipoteką. Na przykład właściciel domu ma pozostałe saldo kredytu hipotecznego w wysokości 250 000 USD i saldo gotówkowe na koncie oszczędnościowym w wysokości 40 000 USD. Odsetki od kredytu hipotecznego zostaną obliczone na podstawie salda kredytu hipotecznego netto w wysokości 210 000 USD.
Efektem netto kredytu hipotecznego offsetowego jest umożliwienie właścicielowi domu spłaty kredytu hipotecznego w krótszym czasie niż miałoby to miejsce w przypadku kredytu hipotecznego o stałej wysokości, ponieważ każda miesięczna rata obejmuje większą część spłaty kapitału niż odsetki. Ponadto właściciel domu prawdopodobnie zda sobie sprawę z większej redukcji kosztów odsetek od kredytu hipotecznego niż kwota dochodu z odsetek, która jest tracona na nieoprocentowanym koncie bankowym, ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle znacznie wyższe niż stopy procentowe oferowane przez banki na kontach oszczędnościowych.
Kolejną zaletą kredytu hipotecznego offsetowego jest to, że właściciel domu nadal ma dostęp do gotówki na koncie bankowym. Jeśli potrzebuje gotówki, może to zrobić w dowolnym momencie; powoduje to jedynie zmniejszenie kwoty gotówki, która w innym przypadku zostałaby potrącona z hipoteki, co skutkuje wyższymi odsetkami.
Ostatnią zaletą jest to, że właściciele domów mogą zobaczyć, w jaki sposób saldo na ich koncie oszczędnościowym jest wykorzystywane do obniżenia kosztów kredytu hipotecznego, co jest zachętą do oszczędzania większej ilości pieniędzy i przechowywania ich na połączonym koncie bankowym.
Kredyt hipoteczny offsetowy ma pewne wady. Stosowane w nich oprocentowanie jest stopą zmienną, więc istnieje ryzyko, że z czasem będzie ona rosła. Pożyczkodawca może również pobierać roczną opłatę za utrzymanie umowy. Kwestie te powodują, że właściciel domu musi zrównoważyć ewentualne skrócenie czasu trwania kredytu hipotecznego z ryzykiem poniesienia wyższych opłat.
Ze względu na odmienne traktowanie przychodów i kosztów z tytułu odsetek przez Internal Revenue Service, nie jest możliwe posiadanie wszystkich cech produktu kredytu hipotecznego offsetowego w Stanach Zjednoczonych.
Podobne warunki
Kredyt hipoteczny offsetowy jest również nazywany hipoteką typu „wszystko w jednym”.
